Jessie Eby contribuyó en este blog. Para la versión en inglés, haz clic aquí.
El crédito es una herramienta que le permite pedir dinero prestado o acceder a bienes y servicios con la certeza de que los pagarán más adelante. Es un componente importante de las finanzas personales y empresariales, ya que permite realizar compras importantes, como viviendas o vehículos, o permitir que los pequeños negocios inviertan en su crecimiento. Nuestro sistema financiero se basa en los informes y puntajes de crédito (o la falta de ellos) para determinar si se aprueban los préstamos y las solicitudes de crédito, así como para establecer las tasas de interés aplicadas.
Existen dos tipos de crédito: a plazos y revolvente. El crédito a plazos, como un préstamo para un automóvil o un préstamo comercial, se desembolsa como una suma global y tiene fechas de inicio y de finalización fijas. El crédito revolvente es lo que generalmente viene a la mente cuando se piensa en tarjetas de crédito. Es de duración indefinida y el pago mensual se basa en el saldo revolvente. En otras palabras, el monto adeudado varía cada mes según la cantidad de deuda pendiente.
¿Qué es un puntaje de crédito?
Un puntaje de crédito es un número que representa su solvencia crediticia actual. Básicamente, proporciona a los prestamistas una estimación de la probabilidad de que usted pague un préstamo a tiempo en función de su historial crediticio. El sistema de puntuación crediticia más utilizado asigna números que van desde 300 (pobre) hasta 850 (excelente).
Su puntaje de crédito está vinculado directamente a usted a través de su número de Seguro Social (SSN) o su Número de Identificación Individual del Contribuyente (ITIN). Si no tiene un informe crediticio, no obtendrá un puntaje crediticio.
¿Es diferente un puntaje de crédito comercial de una puntuación de crédito personal?
Un puntaje de crédito comercial es independiente del puntaje de crédito personal y se basa en la salud financiera y la actividad crediticia de la empresa. Está vinculada a la empresa a través de un EIN (aunque los propietarios únicos pueden usar sus números de Seguro Social) y las agencias informantes como Dunn & Bradstreet, Experian Business y Equifax Business. Es importante tener en cuenta que, si usted es un propietario único o propietario de una pequeña empresa, los prestamistas suelen tener en cuenta su puntuación crediticia personal además de su puntuación comercial.
¿Por qué es importante un puntaje de crédito personal para los propietarios de pequeños negocios?
Un puntaje de crédito sólido puede abrir puertas a nuevas oportunidades para las pequeñas empresas, especialmente en las primeras etapas. Desde fijar tasas de interés más bajas hasta generar confianza con posibles inversores o socios, su puntaje de crédito personal es importante.
- Préstamos: si está pensando en solicitar un préstamo para su negocio, los prestamistas pueden analizar su puntaje de crédito personal para determinar si califica para obtener financiación empresarial. Un puntaje alto a menudo resultará en una tasa de interés más baja.
- Seguros: Algunos proveedores de seguros utilizan puntajes de crédito para ayudar a determinar las tarifas; los puntajes más altos generalmente resultan en primas más bajas.
- Relaciones comerciales: Un buen puntaje crediticio puede ayudar a negociar condiciones de pago favorables con proveedores, generar confianza con posibles inversores o socios y, en última instancia, indica confiabilidad.
- Gestión del flujo de efectivo: el acceso a créditos mayores puede ayudar al propietario de un negocio a gestionar el flujo de efectivo y las emergencias en temporadas bajas, evitando prestamistas depredadores el endeudamiento excesivo.
En última instancia, tener un buen crédito permite al propietario de un negocio ahorrar, mejorar la estabilidad financiera y aumentar la seguridad financiera.
¿Dónde puedo encontrar mi puntaje de crédito?
Los informes de crédito semanales gratuitos están disponibles en línea a través de anualcreditreport.com. También están disponibles los informes de Equifax, Experian y TransUnion. Tenga en cuenta que otros sitios pueden cobrarle o que se pueden crear sitios fraudulentos para robar su información personal. Además, puede revisar su información crediticia a través de la aplicación en línea de su banco o proveedor de tarjeta de crédito. También puede utilizar servicios gratuitos de monitoreo de crédito como Credit Karma o Credit Sesame. Es importante saber que su puntaje probablemente pueda variar según el modelo de puntaje utilizado. Independientemente de cómo elija monitorear su crédito, sé constante con la fuente.
¿Qué pasos puedo seguir para mejorar mi puntaje de crédito?
Construir un puntaje de crédito sólido requiere una combinación de uso responsable del crédito y consistencia. Aquí están los pasos clave:
Realizar pagos regulares y puntuales
El historial de pagos es el factor más importante en un puntaje de crédito. Realizar pagos regulares a tiempo es la mejor manera de ver crecer su puntaje. Si no tiene una cuenta abierta en su informe crediticio, puede solicitar una tarjeta de crédito asegurada o un préstamo para generar crédito para establecer un historial de pagos puntuales. El Centro de Asuntos Rurales ofrece un préstamo para generar crédito y nuestro equipo de servicios de préstamos está disponible para brindarle asesoramiento personalizado para guiarlo a través del proceso.
Evite sobrecargar sus cuentas de crédito
Mantenga los saldos de sus tarjetas de crédito muy por debajo de sus límites de crédito: idealmente por debajo del 30% y, para obtener las mejores calificaciones, por debajo del 7%.
Mantener el historial de crédito
Mantenga abiertas las cuentas más antiguas, como las tarjetas de crédito, para preservar su historial crediticio. Estas cuentas deben tener cierta actividad para que el emisor del crédito no las cierre sin su conocimiento o permiso. Cuanto más tiempo permanezcan activas sus cuentas, mejor será para su puntaje.
Ser estratégico con las aplicaciones.
Evite solicitudes de crédito frecuentes para minimizar las consultas exhaustivas sobre su informe, que pueden reducir temporalmente su puntuación. Solicite crédito solo cuando sea necesario y se ajuste a sus objetivos financieros.
Diversifique su combinación de créditos
Con el tiempo, tener una combinación de tipos de crédito (por ejemplo, préstamos a plazos como préstamos para automóviles o hipotecas y cuentas rotativas como tarjetas de crédito) puede tener un impacto positivo en su puntaje. Sin embargo, sólo debe aceptar nuevos tipos de crédito cuando sea necesario y se ajuste a su presupuesto. Si está comenzando o reconstruyendo su crédito, herramientas como préstamos para la creación de crédito, tarjetas de crédito garantizadas y reportes de alquiler pueden ayudar.
¿Qué debo hacer si tengo mal crédito?
La trayectoria crediticia de cada persona es diferente y está determinada por una combinación de experiencias, educación y acceso a productos crediticios. El crédito puede ser un tema delicado y es importante reconocer que, si bien las calificaciones son importantes, todos somos más que un simple número. Independientemente de su punto de partida, existen medidas que pueden tomar para mejorar su crédito y construir un futuro financiero más saludable.
Corrige errores en informes crediticios
Comience por revisar su informe crediticio para detectar imprecisiones. Los errores pueden afectar negativamente su calificación crediticia e incluso pueden indicar un robo de identidad. Disputar y corregir estos errores es un primer paso fundamental para garantizar que su informe crediticio refleje con precisión su historial financiero.
Ponte al día con cuentas morosas
Si tiene cuentas morosas, concéntrese en ponerlas al día. Los pagos atrasados permanecerán en su informe crediticio, pero poner la cuenta al día evita mayores daños y demuestra a los prestamistas que está trabajando para reconstruir la confianza. Con el tiempo, los pagos puntuales constantes ayudarán a disminuir el impacto negativo de las moras pasadas.
Pagar deuda activa
Reducir los saldos pendientes, en particular en cuentas rotativas como las tarjetas de crédito, puede reducir su índice de utilización de crédito, un factor importante en su puntaje crediticio. Mantener las cuentas activas mientras maneja saldos más bajos puede mejorar su puntaje y demostrar un uso responsable del crédito.
Busque asesoramiento crediticio si es necesario
Si administrar la deuda le resulta abrumador, no dude en buscar orientación profesional. Ofrecemos asesoramiento crediticio y podemos ayudarle a gestionar su situación financiera particular. Contactenos es [email protected] o conéctese con un prestamista aquí.
Centrarse en la creación de crédito
Mientras aborda sus deudas existentes, también debe trabajar para construir un perfil crediticio más sólido. Considere herramientas enormes como tarjetas de crédito garantizadas o préstamos para generar crédito para establecer un historial de pago positivo.
Mejorar su crédito requiere tiempo y perseverancia, pero con el enfoque adecuado, puede alcanzar sus objetivos financieros. Recuerde que reconstruir su crédito es un proceso y que tomar medidas pequeñas y constantes puede generar grandes cambios. Si necesitas ayuda, nuestro equipo está aquí para guiarlo en cada paso del camino.
