Jessie Eby contribuyó a este blog.
El crédito es una herramienta que le permite pedir dinero prestado o acceder a bienes y servicios con la certeza de que los pagará más adelante. Es un componente importante de las finanzas personales y comerciales, ya que permite realizar compras importantes, como viviendas o vehículos, o permitir que las pequeñas empresas inviertan en su crecimiento. Nuestro sistema financiero se basa en los informes y las calificaciones crediticias (o la falta de ellos) para determinar si se aprueban los préstamos y las solicitudes de crédito y para determinar las tasas de interés que se aplican.
Existen dos tipos de crédito: a plazos y renovable. El crédito a plazos, como un préstamo para automóviles o un préstamo comercial, se desembolsa como una suma global y tiene fechas de inicio y finalización fijas. El crédito renovable es lo que generalmente viene a la mente cuando se piensa en tarjetas de crédito. Es abierto y el pago mensual se basa en el saldo renovable. En otras palabras, el prestatario puede cobrar diferentes montos cada mes porque el monto adeudado se basa en la cantidad de deuda pendiente.
¿Qué es la calificación de crédito?
Una puntuación crediticia es un número que representa su solvencia crediticia actual. Básicamente, proporciona a los prestamistas una estimación de la probabilidad de que usted pague un préstamo a tiempo en función de su historial crediticio. El sistema de puntuación crediticia más utilizado asigna números que van desde 300 (mala) hasta 850 (excelente).
Su puntaje crediticio está vinculado directamente con usted a través de su número de Seguro Social o su Número de Identificación Personal del Contribuyente (ITIN). Si no tiene un informe crediticio, no tendrá un puntaje crediticio.
¿Es diferente una puntuación de crédito comercial de una puntuación de crédito personal?
La puntuación crediticia de una empresa es independiente de la puntuación crediticia personal y se basa en la salud financiera y la actividad crediticia de la empresa. Está vinculada a la empresa a través de un EIN (aunque los propietarios únicos pueden usar sus números de Seguro Social) y la informan agencias como Dunn & Bradstreet, Experian Business y Equifax Business. Es importante tener en cuenta que, si usted es un propietario único o propietario de una pequeña empresa, los prestamistas suelen tener en cuenta su puntuación crediticia personal además de su puntuación comercial.
¿Por qué es importante una puntuación de crédito personal para los propietarios de pequeñas empresas?
Una buena calificación crediticia puede abrir puertas a nuevas oportunidades para las pequeñas empresas, especialmente en las primeras etapas. Desde fijar tasas de interés más bajas hasta generar confianza con posibles inversores o socios, su calificación crediticia personal es importante.
- Préstamos: si está pensando en solicitar un préstamo para su empresa, los prestamistas pueden analizar su calificación crediticia personal para determinar si califica para obtener financiamiento comercial. Una calificación crediticia más alta generalmente implica una tasa de interés más baja.
- Seguros: Algunos proveedores de seguros utilizan puntajes de crédito para ayudar a determinar las tarifas; los puntajes más altos generalmente resultan en primas más bajas.
- Relaciones comerciales: Un buen puntaje crediticio puede ayudarle a negociar condiciones de pago favorables con proveedores, generar confianza con posibles inversores o socios y, en última instancia, indica confiabilidad.
- Gestión del flujo de efectivo: el acceso a crédito asequible puede ayudar al propietario de un negocio a gestionar el flujo de efectivo y las emergencias en temporadas bajas, evitando prestamistas depredadores o sobreendeudamiento.
En última instancia, tener un buen crédito permite al propietario de una empresa ahorrar, mejorar la estabilidad financiera y lograr una mayor seguridad financiera.
¿Dónde puedo encontrar mi puntuación crediticia?
Los informes de crédito semanales gratuitos están disponibles en línea a través de annualcreditreport.com. También están disponibles los informes de Equifax, Experian y TransUnion. Tenga en cuenta que otros sitios pueden cobrarle o que se pueden crear sitios fraudulentos para robar su información personal. Además, puede revisar su información crediticia a través de la aplicación en línea de su banco o proveedor de tarjeta de crédito. También puede utilizar servicios gratuitos de monitoreo de crédito como Credit Karma o Credit Sesame. Es importante saber que su puntaje probablemente varíe según el modelo de puntaje utilizado. Independientemente de cómo elija monitorear su crédito, sea coherente con la fuente.
¿Qué pasos puedo seguir para mejorar mi puntaje crediticio?
Para lograr una buena calificación crediticia es necesario combinar el uso responsable del crédito con la constancia. Estos son los pasos clave.
Realizar pagos regulares y puntuales
El historial de pagos es el factor más importante de una calificación crediticia. Realizar pagos regulares y puntuales es la mejor manera de ver crecer su calificación. Si no tiene una cuenta abierta en su informe crediticio, puede solicitar una tarjeta de crédito asegurada o un préstamo para generar crédito para establecer un historial de pagos puntuales. El Centro de Asuntos Rurales ofrece un préstamo para construir crédito y Nuestro equipo de servicios de préstamos Está disponible para brindarle entrenamiento personalizado para guiarlo a través del proceso.
Evite maximizar sus cuentas de crédito
Mantenga los saldos de sus tarjetas de crédito muy por debajo de sus límites de crédito: idealmente por debajo del 30% y, para obtener las mejores puntuaciones, por debajo del 7%.
Mantener el historial crediticio
Mantenga abiertas las cuentas rotativas antiguas, como las de tarjetas de crédito, para preservar su historial crediticio. Estas cuentas deben tener cierta actividad para que el emisor del crédito no las cierre sin su conocimiento o permiso. Cuanto más tiempo permanezcan activas sus cuentas, mejor será para su puntaje.
Sea estratégico con las aplicaciones
Evite solicitar créditos con frecuencia para minimizar las consultas exhaustivas en su informe, que pueden reducir temporalmente su puntaje. Solicite crédito solo cuando sea necesario y se ajuste a sus objetivos financieros.
Diversifique su combinación de crédito
Con el tiempo, tener una combinación de tipos de crédito (por ejemplo, préstamos a plazos como préstamos para automóviles o hipotecas y cuentas rotativas como tarjetas de crédito) puede tener un impacto positivo en su puntaje. Sin embargo, solo debe aceptar nuevos tipos de crédito cuando sea necesario y se ajuste a su presupuesto. Si está comenzando o reconstruyendo su crédito, las herramientas como los préstamos para la construcción de crédito, las tarjetas de crédito garantizadas y los informes de alquiler pueden ser de ayuda.
¿Qué debo hacer si tengo mal crédito?
La trayectoria crediticia de cada persona es diferente y depende de una combinación de experiencias, educación y acceso a productos crediticios. El crédito puede ser un tema delicado y es importante reconocer que, si bien las calificaciones son importantes, todos somos más que un simple número. Independientemente de su punto de partida, existen medidas que puede tomar para mejorar su crédito y construir un futuro financiero más saludable.
Abordar errores en informes crediticios
Comience por revisar su informe crediticio para detectar posibles inexactitudes. Los errores pueden afectar negativamente su calificación crediticia e incluso pueden indicar un robo de identidad. Disputar y corregir estos errores es un primer paso fundamental para garantizar que su informe crediticio refleje con precisión su historial financiero.
Cuidar las cuentas morosas
Si tiene cuentas morosas, concéntrese en ponerlas al día. Los pagos atrasados permanecerán en su informe crediticio, pero poner la cuenta al día evita mayores daños y demuestra a los prestamistas que está trabajando para reconstruir la confianza. Con el tiempo, los pagos puntuales constantes ayudarán a disminuir el impacto negativo de las moras pasadas.
Pagar la deuda activa
Reducir los saldos pendientes, en particular en cuentas rotativas como las tarjetas de crédito, puede reducir su índice de utilización del crédito, un factor importante en su puntaje crediticio. Mantener las cuentas activas mientras maneja saldos más bajos puede mejorar su puntaje y demostrar un uso responsable del crédito.
Busque asesoramiento crediticio si es necesario
Si la gestión de deudas le resulta abrumadora, no dude en buscar asesoramiento profesional. Ofrecemos asesoramiento crediticio y podemos ayudarle a gestionar su situación financiera particular. Póngase en contacto con nosotros en [email protected] or Conéctese con un prestamista aquí.
Centrarse en la creación de crédito
Al mismo tiempo que aborda las deudas existentes, también debe trabajar para construir un perfil crediticio más sólido. Considere herramientas asequibles como tarjetas de crédito garantizadas o préstamos para generar crédito para establecer un historial de pago positivo.
Mejorar su crédito requiere tiempo y perseverancia, pero con el enfoque adecuado, puede alcanzar sus objetivos financieros. Recuerde que reconstruir su crédito es un proceso y que tomar medidas pequeñas y constantes puede generar grandes cambios. Si necesita ayuda, nuestro equipo está aquí para guiarlo en cada paso del camino.
